Покупка жилья – одно из самых дорогостоящих приобретений в жизни каждого человека. И далеко не у всех нужная сумма есть сразу. На сегодняшний день существует два главных кредитных инструмента при покупке жилья – ипотека и рассрочка. «Что же выбрать? Что выгоднее?» – над этим вопросом думают все, кто хоть раз в жизни приобретал жилье.
ВАЛЕРИЯ КОЗЬМИНЫХ
специалист по ипотеке
Материал подготовлен финансовой группой «Гарант» – агентством недвижимости полного цикла, предоставляющим комплекс профессиональных услуг в сфере жилой недвижимости, материнского капитала, в вопросах ипотечного кредитования и юридических услуг в Кирове.
ИПОТЕКА. ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Ипотека – это кредит на жилье, выдаваемый банком и обеспечиваемый залогом. Ипотеку вы можете получить на строящееся жилье (участие в долевом строительстве в новостройке), на готовое жилье (квартиру на вторичном рынке), а также на индивидуальный жилой дом (ИЖС).
В Кирове работают более 10 банков-кредиторов, которые предоставляют ипотеку. Минимальная базовая ставка по ипотечному кредиту составляет 12,0% (не учитывая акционные предложения застройщиков и специальные предложения для социальных категорий граждан).
Рассмотрим конкретный пример:
- Стоимость квартиры – 1 200 000 руб.
- Минимальный ПВ 20% – 240 000 руб.
- Сумма кредита – 960 000 руб.
- Процентная ставка — 12,0 %
- Срок ипотеки – 10 лет
- Ежемесячный платеж – 13 750 руб.
- Уплата % за весь период пользования кредитом– 690 000 руб.
Имейте ввиду!
При увеличении стоимости объекта увеличивается размер первоначального взноса (ПВ). При увеличении срока ипотеки уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается сумма уплачиваемых %.
Будьте внимательны!
В зависимости от выбранного банка-кредитора ваш ежемесячный платеж может быть как неизменным (равными суммами в течение всего срока кредита), так и дифференцированным (изменяющимся, проценты начисляются на остаток суммы основного долга). Дифференцированный платеж экономически более выгоден.
Плюсы ипотеки:
- Возможность выбора любого срока кредитования (до 30 лет), то есть вы сами определяете комфортный ежемесячный платеж.
- Дополнительная проверка законности строительства банком-кредитором.
- Оформление права собственности на недвижимость на ваше имя сразу после регистрации сделки.
- Возможность возместить НДФЛ с уплаченных %% по ипотечному кредиту.
- Льготное налогообложение по налогу на имущество физических лиц – 50%.
Минусы ипотеки:
- Обязателен минимальный первоначальный взнос за счет собственных накоплений.
- Большая переплата. Чем больше срок кредита, тем больше переплата по процентам.
- Приобретаемая недвижимость находится в обременении (залоге) у банка-кредитора.
- При оформлении кредита вы понесете дополнительные расходы на страхование жизни/здоровья/имущества, а также оценку квартиры.
- Сложность оформления сделки. Большой пакет документов и необходимость подтверждения собственных доходов, а также возможное привлечение поручителей.
Основные документы для получения ипотечного кредита:
- Паспорта заемщика / супруга(-и)
- СНИЛС
- 2-НДФЛ (справка о доходах) / справка по форме банка о доходах за последние 6 мес
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки
- Справка о размере пенсии из ПФР
- Пенсионное удостоверение
- Свидетельство о заключении брака
- Свидетельство о рождении ребенка
- Водительское удостоверение
Таким образом, ипотека – идеальный вариант для вас, если:
- Вы официально трудоустроены и имеете стабильную заработную плату
- У вас хорошая кредитная история
- Имеются небольшие накопления на оплату первоначального взноса.
РАССРОЧКА. ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Рассрочка – это порядок расчетов за приобретаемое жилье, при котором покупатель рассчитывается с продавцом частями на условиях, определенных в договоре. На сегодняшний день рассрочка стала востребованным продуктом на рынке новостроек.
В Кирове работают более 30 застройщиков. Но далеко не все предоставляют рассрочку. Каждый застройщик самостоятельно определяет условия предоставляемой рассрочки: срок, процентную ставку, минимальный первоначальный взнос собственных денежных средств.
Рассмотрим конкретный пример:
- Стоимость квартиры –- 1 200 000 руб.
- Первоначальный взнос – 240 000 руб.
- Сумма рассрочки – 960 000 руб.
- Процентная ставка – 12,9%
- Срок рассрочки – на 100 мес (8,4 года)
- Ежемесячный платеж – 15 893 руб.
- Уплата % за весь период пользования кредитом 629 300 руб.
Будьте внимательны!
- В большинстве случаев стоимость квартиры в рассрочку дороже на 5-10%, чем при покупке в ипотеку или за наличные.
- В некоторых вариантах рассрочки стоимость квартиры не фиксируется! Вы ежемесячно выкупаете квадратные метры по текущему курсу застройщика.
Плюсы рассрочки
- Максимально гибкие условия со стороны застройщиков ПВ от 0%, возможность беспроцентной рассрочки с фиксацией стоимости квартиры при первом взносе от 50%.
- Нет необходимости подтверждать собственный доход, привлекать созаёмщиков/поручителей.
- Отсутствие доп. расходов по сделке (страховка, оценка).
- Возможность приобрести квартиру при наличии отрицательной кредитной истории и долгов ФССП.
- Вы можете отказаться от рассрочки застройщика и оформить ипотеку в любой момент.
Минусы рассрочки
- Стоимость квадратного метра жилья выше, чем при покупке в ипотеку или при полной оплате, либо не фиксируется и оплачивается ежемесячно по факту понесенных расходов.
- При большой доле рассрочки в общей стоимости квартиры – высокие ежемесячные платежи, нет возможности сделать платеж комфортным, так как срок рассрочки не более 10 лет.
- Оформление права собственности на квартиру на имя покупателя и возможность регистрации по месту проживания только после полной оплаты.
Таким образом, рассрочка будет для вас выгодной и комфортной, если:
- Вы не желаете или не можете подтвердить свои доходы, а также не хотите собирать большой пакет документов.
- Имеете плохую кредитную историю.
- Имеете накопления на большой первоначальный взнос.
- Планируете быстро рассчитаться за квартиру (в период строительства).
Отметим, что, по статистике, большая часть сделок с жильем – это, конечно, сделки с использованием ипотеки. Кроме того, при выборе недвижимости интересуйтесь о возможных специальных акционных условиях застройщиков совместно с банками-партнерами, которые предлагают максимально выгодные условия для клиента.
Скорейшего новоселья!
Материал подготовлен при участии: Гарант, финансовая группа, Вятские дачи, Кировский ССК, АО, Фирма Гражданстрой, ОАО.